سداد القروض: كيف يعمل القسط فعلياً؟

القسط يتكون من جزأين فقط

كل قسط شهري = جزء من أصل الدين + أرباح محسوبة على الرصيد القائم في ذلك الشهر. لأن الرصيد يتناقص، تتناقص حصة الأرباح شهراً بعد شهر وترتفع حصة الأصل. النتيجة العملية: كلما بكّرت في تقليل الرصيد، قلّت الأرباح التي ستدفعها لاحقاً.

أربع طرق مشروعة لتقليل تكلفة القرض

1. دفعات إضافية على الأصل: أي مبلغ فوق القسط يخفض الرصيد فوراً ويقلل أرباح كل الأشهر القادمة.
2. تقصير المدة بدل تخفيض القسط: عند إعادة التمويل، المدة الأقصر تعني تكلفة إجمالية أقل حتى لو ارتفع القسط.
3. الإقفال المبكر: مجدٍ غالباً في النصف الأول من المدة، لأن التعويض محدود بأرباح ثلاثة أشهر.
4. نقل المديونية: منطقي فقط إذا كان الفرق في نسبة الربح يغطي تكلفة الإقفال والرسوم.

ترتيب السداد عند تعدد الديون

إذا كان لديك أكثر من التزام، لا تسدد عشوائياً. رتّب حسب نسبة الربح (الأعلى أولاً) لتقليل التكلفة، أو حسب أصغر رصيد (الأصغر أولاً) لبناء زخم نفسي. الشرح التفصيلي مع الأرقام في صفحة «سداد مديونية القروض».

وثائق يجب أن تحتفظ بها

• عقد التمويل وجدول السداد الأصلي.
• إشعارات السداد الشهرية.
• خطاب المخالصة وإخلاء الطرف بعد الإقفال — أهم مستند على الإطلاق.